Входът на модула
Едно изречение: дългът е обещание за плащане в бъдеще — когато то стане тежко, най-добрата стъпка е ранна, спокойна и подкрепена от знание за правата ти.
Главите: 1. Ранни сигнали, че дългът става тежък 2. Първа стъпка: пълната картина 3. Разговорът с кредитора: отсрочка, преструктуриране, рефинансиране 4. Подредба по цена: кои дългове първо 5. Събиране на вземания: правата на този, който дължи 6. Принудително изпълнение: какво е позволено и какво е неприкосновено 7. Производство по несъстоятелност: какво съществува към 2026 г. 8. Къде има безплатна помощ 9. Предпазване: резерв, бюджет, договаряне → Железният принцип на модула
Глава 1 · Ранни сигнали, че дългът става тежък
Ниво: Н · С · П Компетенции (ЕС/ОИСР 2022): 332 · 333 · 335 · 337 · 338 · 340 · 342 · 343 · 345
👧 Дете Когато вземеш назаем гумичка от приятел, обещаваш да я върнеш. Ако знаеш, че няма да успееш, най-добре е да му кажеш рано: „Може ли да ти я върна утре?“ Приятелите обичат честността. Така е и при възрастните: да кажеш навреме, е смело и разумно.
🧑 Тийнейджър Всяко задължение е обещание: „Ще върна толкова, до тази дата.“ Купуването „сега и плащане по-късно“ също е вид заем и може да струва пари (компетенция 328 от рамката). Ако започнеш да се чудиш „как ще платя това, което вече дължа“, е добре да спреш и да попиташ човек, на когото вярваш.
🧔 Възрастен Рамката на ЕС/ОИСР описва това като ранна реакция: действай, преди дългът да стане бреме (компетенция 337). Признаци, които си струва да забележиш рано: - плащаш минималното по кредитна карта или овърдрафт месец след месец; - вноските и сметките заедно взимат голяма част от нетния ти доход (съотношението дълг към доход — компетенция 335); - теглиш нов заем, за да платиш стар (компетенция 339 казва: вземи информирано решение, преди да ползваш допълнителен кредит за погасяване на текущи дългове); - закъсняваш със сметки — по закон дългове възникват не само от кредит, но и от неплатени сметки, а за забавата обикновено се дължи допълнителна сума (342, 343); - избягваш да отвориш писмата и съобщенията от кредиторите; - остава ти по-малко от един месец разходи в резерв (Модул 8).
Ранните стъпки са по-евтини и по-леки от късните. Законът за потребителския кредит дори задължава кредиторите да имат правила за клиенти със затруднения, които включват „ранни показатели“, че човек може да изпадне в затруднение (ЗПК, чл. 32а, ал. 1) ✔.
Мит → истина - Мит: „Ако не мисля за дълга, той ще се оправи.“ - Истина: дългът не изчезва, когато го избягваме. Лихвите и обезщетенията за забава растат. Разговорът в ранния етап дава най-много възможности.
Кой печели? Този, който действа рано: има повече варианти, по-ниска цена и повече спокойствие. Продавачите на „лесен“ кредит печелят, когато човек посегне към нов дълг, без да е видял цялата картина.
Пример (измислен): Мария има кредитна карта и два потребителски кредита. Тя забелязва, че тази година три пъти е платила само минималното по картата. Решава да направи списъка от глава 2 още този месец, преди да е пропуснала вноска.
→ Продължи при източника - БНБ — информация за потребителите на финансови услуги: https://www.bnb.bg ✔ (сайтът е на БНБ, отворен 2026-10-19) - Рамката на ЕС/ОИСР за финансова компетентност на възрастните (2022), тема 2.8: https://finance.ec.europa.eu/ ✔ (сайтът на Комисията се отваря; рамката е публикувана от ЕК и OECD/INFE на 11.01.2022; точният адрес на документа не е отварян, а текстът му, EN, е прочетен от файл)
Глава 2 · Първа стъпка: пълната картина
Ниво: Н · С · П Компетенции (ЕС/ОИСР 2022): 332 · 334 · 335 · 338 · 341
👧 Дете Преди да решиш как да подредиш стаята, първо виждаш какво има в нея. С дълговете е същото: най-напред ги слагаме на хартия, без страх. Когато нещата са видими, са по-малки, отколкото в главата ни.
🧑 Тийнейджър Направи таблица с колони: - на кого дължа; - колко остава; - каква лихва (годишен процент); - вноска и кога е падежът; - срок — до кога ще плащам; - дали има обезпечение (ипотека, залог, поръчител).
Така виждаш цялата картина — както в Модул 9 виждаш активите и пасивите си.
🧔 Възрастен „Пълната картина“ е връзка с два предишни модула: - Модул 9 (нетна стойност): дългът е пасив. Нетната стойност = активи − пасиви. Първата ти цел е да видиш колко е тя днес, без да се оценяваш. - Модул 8, принцип 3: разходите трябва да са по-малко от доходите. Дългът се обслужва само от остатъка, който остава след необходимите разходи.
Списъкът включва: 1. Всички кредити и карти (банкови, небанкови, лизинг, „купи сега, плати по-късно“). 2. Публичните задължения — данъци, осигуровки, такси, глоби (НАП и общини). 3. Неплатените сметки — ток, вода, телефон, наем. 4. Поръчителствата — ако си гарантирал за чужд заем, това е твоя потенциален дълг. 5. Вече образуваните дела и изпълнителни дела — номер, съд, съдебен изпълнител.
За всеки кредит два въпроса: - каква е годишният процент на разходите (ГПР) — общите разходи по кредита, изразени като годишен процент от общия размер на кредита (ЗПК, чл. 19, ал. 1) ✔; - има ли в договора неустойка, такса, застраховка или друг разход, който прави кредита по-скъп, отколкото изглежда.
Справка за собствените ти кредити има в Централния кредитен регистър на БНБ ✔ (регистърът и страницата му на bnb.bg съществуват) — как се иска справка за физическо лице (заявление, безплатна ли е, срок), провери на bnb.bg ⚠ (условията не са прочетени на самата страница).
Накрая запиши и месечния си бюджет — доходи, необходими разходи, остатък. Не се оценявай; просто виж числата.
Мит → истина - Мит: „Не искам да знам колко точно дължа — така ще ми е по-зле.“ - Истина: числото е по-малко страшно, когато е записано. Само с него можеш да направиш план.
Кой печели? Този, който знае кои са реалните му вноски и кои дългове са най-скъпи. Хората, които не са направили списък, често плащат повече лихви и такси, защото решават „на парче“.
Пример (измислен): Иван има четири задължения: ипотечен кредит, потребителски кредит, кредитна карта и неплатена сметка за тока. Записва ги в таблица и забелязва, че най-високата лихва е по картата, а най-голямата вноска — по ипотеката.
→ Продължи при източника - Закон за потребителския кредит, чл. 19 (ГПР): https://lex.bg/laws/ldoc/2135666506 ✔
Глава 3 · Разговорът с кредитора: отсрочка, преструктуриране, рефинансиране
Ниво: С · П (Н — за основните понятия) Компетенции (ЕС/ОИСР 2022): 339 · 346 · 347 · 351 · 353
👧 Дете Да говориш за проблем не е срамно. Казваш: „Имам затруднение. Може ли да ми помогнете?“ Повечето хора са готови да помогнат, когато чуят честен разговор.
🧑 Тийнейджър Има три думи, които често се бъркат: - отсрочка — плащането се отлага за по-късна дата; - разсрочване / преструктуриране — задължението се плаща на по-малки части или с нови условия; - рефинансиране — един нов заем изплаща стар. Може да помогне, но може и да струва повече.
🧔 Възрастен Рамката на ЕС/ОИСР предвижда да информираш кредитора предварително, ако не можеш да платиш (компетенция 351), и да си уверен да говориш с отговорните страни (353).
Какво казва законът за потребителския кредит (ЗПК, чл. 32а) ✔: - (1) Кредиторите приемат и прилагат „правила, политики и процедури за работа с потребители със затруднения при погасяване на кредити“, които включват „ранни показатели“. - (2) Когато кредитор установи затруднения, той „предприема своевременно действия да се свърже“ с потребителя, поръчителя и солидарния длъжник и да установи характера на затрудненията. - (3) Кредиторът предоставя навреме информация за: броя на просрочените плащания и общия размер на просрочената сума; общия размер на непогасената част; размера на обезщетението за забава; последиците при просрочие. - (4) „Преди пристъпване към принудително изпълнение в разумен срок“, като вземат предвид обстоятелствата, кредиторите „прилагат, когато е целесъобразно, мерки за преструктуриране“. Те „се състоят най-малко от“: пълно или частично рефинансиране на договора; промяна на условията — удължаване на срока, промяна на вида на кредита, разсрочване на всички или част от вноските за даден период, промяна на лихвения процент, гратисен период, частични плащания, конвертиране на валута, частично опрощаване и консолидиране на дълга.
Обърни внимание на думите „когато е целесъобразно“: законът изисква кредиторът да прилага правила и да обмисля мерки. Той не обещава, че всяка молба ще бъде одобрена.
Допълнителни права по ЗПК ✔: - „Кредиторът не може да откаже да приеме частично плащане по потребителски кредит“ (чл. 33, ал. 3). - При забава кредиторът „има право само на лихва върху неплатената в срок сума за времето на забавата“; обезщетението за забава „не може да надвишава законната лихва“ (чл. 33, ал. 1 и 2). - Потребителят има право „по всяко време да погаси изцяло или частично“ задълженията си, с намаляване на общите разходи по кредита — за лихвата и разходите за оставащия срок (чл. 32, ал. 1). - Кредиторът не може да задължава потребителя да гарантира кредита с запис на заповед или менителница; ако е издаден, след всяко плащане се привежда в съответствие с остатъка (чл. 34, ал. 1 и 2).
Как да подготвиш разговора: 1. Имай пред себе си списъка от глава 2 и бюджета. 2. Кажи ясно причината (ако е временна — колко време ще трае) и колко можеш да плащаш реално. 3. Поискай предложението писмено и прочети какво струва: нова лихва, такси, обща сума, нов срок. 4. Не подписвай, докато не разбереш разликата между старите и новите условия. Попитай: „Колко ще платя общо до края — преди и след промяната?“ 5. Запази всички писма и записи на разговорите. Ако разговорът е по телефона, поискай потвърждение по имейл или писмо.
Рефинансиране и консолидиране: един нов кредит може да изплати няколко стари. Сравни общата сума за плащане и ГПР, а не само месечната вноска. По-ниска вноска на по-дълъг срок често значи повече платена лихва общо. Рамката поставя като цел информирано решение, преди да ползваш допълнителен кредит за погасяване на дългове (339).
Нови правила на хоризонта. Директива (ЕС) 2023/2225 за потребителските кредити отменя Директива 2008/48/ЕО от 20.11.2026 (чл. 47) и държавите я прилагат от същата дата (чл. 48, ал. 1) ✔ (EUR-Lex). Българското право ще бъде приведено към нея — проект на нов ЗПК е приет на първо четене в Народното събрание на 23.09.2026 и към 19.10.2026 не е приет окончателно ⚠ (по медии — БТА, Investor.bg; датата на одобрението от Министерския съвет не е потвърдена, официалният текст на законопроекта не е отворен). Действащият ЗПК е последно изменен с ДВ, бр. 87 от 2026 г., в сила от 24.09.2026 ✔ (бележките в текста на lex.bg, отворен 2026-10-19). Проверявай винаги действащия текст.
Мит → истина - Мит: „Банката е длъжна да ми намали вноската.“ - Истина: кредиторът е длъжен да има процедури и да обмисли мерки за преструктуриране; конкретното решение зависи от обстоятелствата и от договорките. Затова молбата е по-силна с факти и план.
Кой печели? Този, който говори рано, носи документите и пита за цената на промяната. Печели и кредиторът, когато получи редовно плащане вместо дълга процедура.
Пример (измислен): Петър губи работа. Още през първия месец пише на кредитора, посочва колко ще получава от обезщетение и иска гратисен период от три месеца. Получава предложение писмено и сравнява общата сума за плащане преди и след промяната.
→ Продължи при източника - ЗПК — чл. 32, 32а, 33, 34: https://lex.bg/laws/ldoc/2135666506 ✔ - КЗП — информация за потребители и подаване на сигнали и жалби: https://kzp.bg ✔ (сайтът е на КЗП и има раздел „Подаване на сигнали и жалби“; „извънсъдебно решаване на спорове“ не е проверено ⚠)
Глава 4 · Подредба по цена: кои дългове първо
Ниво: С · П Компетенции (ЕС/ОИСР 2022): 334 · 339 · 344 · 349
👧 Дете Ако имаш няколко неща за вършене, първо правиш най-важните — като домашното преди играта. С парите е същото: първо плащаме това, което пази дома, храната и работата ни.
🧑 Тийнейджър Не всички дългове са еднакви. Някои са по-скъпи (по-висока лихва), други са обезпечени (ако не платиш, кредиторът може да вземе обезпечението), трети са публични (към държавата и общините). Има и текущи нужди — храна, жилище, ток, превоз — които стоят над всичко.
🧔 Възрастен Рамката казва: някои дългове може да се наложи да бъдат приоритизирани пред други, когато станат неуправляеми (компетенция 349), и текущите сметки и кредити се плащат преди разходите по избор (344).
Предложена подредба по последствия (не е препоръка на продукт, а логика на риска):
| Поредност | Какво | Защо |
|---|---|---|
| 1 | Основни нужди: храна, жилище (наем/ипотека), отопление, ток, вода, превоз до работа | Без тях се нарушава животът и доходът. |
| 2 | Обезпечени дългове — ипотека, залог | Ако не се плащат, кредиторът има право да се удовлетвори от обезпечението. В принудителното изпълнение забраните за жилището не важат срещу ипотекарен или заложен кредитор (ГПК, чл. 445, ал. 1) ✔. |
| 3 | Публични задължения (данъци, осигуровки, такси) и издръжка | Могат да се събират принудително; възможно е отсрочване или разсрочване по ДОПК ✔ (чл. 183–186; условията са подробни и до голяма степен писани за стопанска дейност — вж. източника в края на главата). Издръжката не е предмет на ограниченията при запор (ГПК, чл. 446, ал. 4) ✔. |
| 4 | Най-скъпите необезпечени — карти, бързи кредити | Най-високи разходи. Преди да отделяш пари, разбери колко реално струват (ГПР). |
| 5 | Останалите необезпечени | Договаряне, график, консолидиране. |
Две правила за подредбата: - Не теглиш нов скъп заем, за да платиш стар, без пълна сметка на общата цена (компетенция 339). - Ако платиш само на един кредитор, не става по-лесно. Понякога по-добре е да направиш пропорционален график за всички и да го изпратиш на всички кредитори.
Подредбата зависи от конкретния случай. Ако не си сигурен, потърси безплатна консултация (глава 8).
Мит → истина - Мит: „Най-големият дълг е най-спешният.“ - Истина: най-спешен е този с най-тежки последици (дом, храна, обезпечение) или с най-висока цена — не непременно най-големият.
Кой печели? Този, който прави подредбата на хартия, а не под натиск от най-силния телефонен звън.
→ Продължи при източника - ГПК, чл. 444–446 (несеквестируемост): https://lex.bg/laws/ldoc/2135558368 ✔ - НАП — отсрочване и разсрочване на публични задължения: https://nra.bg ⚠ (сайтът поиска код за проверка и не е отворен — не е заобиколен) · ДОПК, чл. 183–186 ✔ прочетени: праговете за компетентния орган са в левове (100 000 и 300 000 лв. в чл. 184) и не са превърнати в евро в текста на lex.bg — ⚠ стойностите в евро да се проверят; по чл. 183, ал. 7 отсрочване на задължителни осигурителни вноски не се разрешава, освен в случаите по чл. 186 и влезли в сила ревизионни актове
Глава 5 · Събиране на вземания: правата на този, който дължи
Ниво: С · П Компетенции (ЕС/ОИСР 2022): 336 · 342 · 343 · 346 · 350
👧 Дете Ако някой ти каже нещо обидно или те плаши, имаш право да кажеш „Стоп“ и да споделиш с възрастен. Така е и с възрастните — за всички има правила как се общува.
🧑 Тийнейджър Ако дългът не се плати, кредиторът може сам да търси парите или да ги продаде на друга фирма (цесия). Фирмите, които събират вземания, трябва да спазват закона. Всеки има право да знае кой му се обажда и по какъв повод.
🧔 Възрастен
А. Кой може да те търси и как
Цесия (прехвърляне на вземане). Според ЗЗД, чл. 99 ✔: - „Кредиторът може да прехвърли своето вземане, освен ако законът, договорът или естеството на вземането не допускат това.“ - Прехвърленото вземане преминава върху новия кредитор „с привилегиите, обезпеченията и другите му принадлежности“. - Предишният кредитор е длъжен да съобщи на длъжника прехвърлянето и „прехвърлянето има действие спрямо третите лица и спрямо длъжника от деня, когато то бъде съобщено на последния от предишния кредитор“.
Новият кредитор има същите права, не повече. Дългът не става по-голям, защото е продаден.
Закон за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити (ДВ, бр. 50 от 20.06.2025 г., изм. ДВ, бр. 67 от 24.07.2026 г.; въвежда Директива (ЕС) 2021/2167) ✔.
Обхват (чл. 1 и 3) ✔: законът се отнася само за необслужвани кредити, отпуснати от кредитна институция (банка), които са продадени на купувач на кредити или се обслужват от лице, обслужващо кредити. Не се прилага за обслужване от самата кредитна институция, от съдебен изпълнител или от адвокат. За заеми от небанкови кредитори и за други дългове тези правила не важат автоматично ⚠ (кои други правила важат за тях — не е проверено; питай КЗП или юрист). Правилата по-долу: - Купувачът на кредити и лицето, обслужващо кредити, „изпълняват задълженията си добросъвестно и професионално, като третират справедливо кредитополучателите, зачитайки техните права и интереси“; информацията е „ясна, разбираема и не подвеждаща“; „забранява се предоставянето на заблуждаваща информация“ (чл. 17, ал. 1–3). - Те са длъжни „да зачитат и защитават неприкосновеността на личния живот“, като най-малко: не осъществяват телефонни повиквания от 20:00 до 7:00 ч., както и в почивни и празнични дни; не осъществяват контакт във връзка с вземането с лица, срещу които то не е прехвърлено; не поставят уведомления и информация за дълга на потребителя на обществени места — и прилагат правила за етично поведение и комуникация (чл. 17, ал. 4). - „Забранява се прилагането на агресивни и заблуждаващи търговски практики по смисъла на Закона за защита на потребителите“ (чл. 17, ал. 5). - Комуникацията е „единствено“ чрез телефонни повиквания или искания в писмена и електронна форма, адресирани лично до длъжника; длъжникът има възможност да посети офис по своя инициатива (чл. 17, ал. 6). - Изискват се защита на личните данни (Регламент (ЕС) 2016/679) (чл. 17, ал. 7). - Уведомление при прехвърляне: купувачът изпраща уведомление „след всяко прехвърляне на вземане и винаги преди първото действие по събиране“, безплатно, на български език, ясно написано (чл. 18, ал. 1, 3 и 5). Съдържа данни за прехвърлянето, за купувача и лицето, обслужващо кредита, лице за контакт и — когато длъжникът е потребител — „информация за правото на защита при изтекла давност, неравноправни клаузи в договора с първоначалния кредитор и възможностите за съдебно оспорване“ (чл. 18, ал. 4, т. 15). - Надзор: БНБ — над дейностите на лицата по закона; КЗП — над дейностите, свързани със защита на потребителите (чл. 5, ал. 1 и 2).
Какво не бива да правят: да звънят през нощта или в почивни дни; да се обръщат към роднини, съседи, колеги за дълга; да лепят известия на общодостъпни места; да заплашват или заблуждават. Ако това се случи, запиши датите и текста и подай жалба в съответния орган (глава 8).
Б. Давност: докога може да се иска вземането
Ключовите текстове на ЗЗД ✔ (lex.bg, достъп 2026-10-19): - Чл. 110: „С изтичане на петгодишна давност се погасяват всички вземания, за които законът не предвижда друг срок.“ - Чл. 111: „С изтичане на тригодишна давност се погасяват“: вземанията за възнаграждение за труд; вземанията за обезщетения и неустойки от неизпълнен договор; „вземанията за наем, за лихви и за други периодични плащания“. - Чл. 112 (в сила от 02.06.2021 г.): „С изтичането на десетгодишна давност се погасяват парични вземания срещу физически лица, независимо от прекъсването и, освен когато задължението е отсрочено или разсрочено.“ Не се прилага за вземания от търговска дейност на еднолични търговци или на физически лица — съдружници в дружество по чл. 357, за непозволено увреждане, за неоснователно обогатяване, за издръжка, за трудово възнаграждение, за обезщетения по Кодекса на труда, по повод приватизационна сделка и по повод реституирано имущество. За тази давност се прилагат чл. 115 (спиране) и чл. 118. - Чл. 114: давността „почва да тече от деня, в който вземането е станало изискуемо“. - Чл. 116: давността се прекъсва „а) с признаване на вземането от длъжника; б) с предявяване на иск или възражение …; в) с предприемане на действия за принудително изпълнение“. - Чл. 117: „От прекъсването на давността почва да тече нова давност.“ Ако вземането е установено със съдебно решение, новият срок е „всякога пет години“. - Чл. 118: ако длъжникът плати след изтичането на давността, „той няма право да иска обратно платеното“. - Чл. 120: „Давността не се прилага служебно.“ Затова, ако искаш да се позовеш на нея, трябва да го направиш изрично (например с възражение пред съда). - Чл. 116а: при частично предявено вземане давността се спира или прекъсва само за предявената част.
Какво значи това на практика (общо; не заместват правен съвет): различните части на един дълг (главница, лихви, периодични вноски) могат да имат различни срокове; някои действия прекъсват давността и започва нова; от деня на забавата не се брои цялото време автоматично. Преди да подпишеш „признание на дълг“, „споразумение“ или да направиш плащане по стар дълг, попитай юрист или консултант какви последици има за давността.
За публичните вземания (данъци, осигуровки) е друго: по ДОПК, чл. 171, ал. 1 „публичните вземания се погасяват с изтичането на 5-годишен давностен срок, считано от 1 януари на годината, следваща годината, през която е следвало да се плати“; по ал. 2 има и 10-годишен срок, независимо от спирането и прекъсването, освен в изброени случаи (отсрочено или разсрочено задължение, предявяване в производство по несъстоятелност и др.) ✔.
В. Заповедно производство: срокът за възражение
Често кредиторът поисква от съда заповед за изпълнение (ГПК, чл. 410 и сл.). По чл. 414, ал. 1 и 2 ГПК ✔: длъжникът „може да възрази“ срещу заповедта; „обосноваване на възражението не се изисква“ (освен в случая по чл. 414а), а възражението се прави „в едномесечен срок от връчването на заповедта, който не може да бъде продължаван“. Подава се писмено в който и да е районен съд или електронно чрез Единния портал за електронно правосъдие (чл. 414, ал. 3, в сила от 01.07.2025 г.). След възражение съдът дава указания на кредитора да предяви иск (чл. 415). Този срок е кратък и не се удължава — когато получиш съобщение от съда, действай веднага.
Мит → истина - Мит: „Щом дългът е стар, вече е изчезнал.“ - Истина: давността е право, на което трябва да се позовеш, не изчезва автоматично и може да бъде прекъсната. Провери сроковете с юрист, преди да решиш. - Мит: „Фирмата за събиране може да прави каквото иска.“ - Истина: законът определя часове за обаждане, кръг от хора, с които не може да се свързва, и забрана за заблуждаващи практики.
Кой печели? Този, който познава сроковете и правата си и води разговорите писмено. Информацията е сила и в двете посоки: добросъвестният кредитор и добросъвестният длъжник печелят от ясни правила.
→ Продължи при източника - ЗЗД (чл. 99, 110–120): https://lex.bg/laws/ldoc/2121934337 ✔ - Закон за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити — текст при БНБ: https://bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_law/laws_creditpurchasers_bg.pdf ✔ - ДОПК, чл. 171–172: https://lex.bg/laws/ldoc/2135514513 ✔
Глава 6 · Принудително изпълнение: какво е позволено и какво е неприкосновено
Ниво: С · П Компетенции (ЕС/ОИСР 2022): 346 · 350
👧 Дете Има неща, които никой не може да ти вземе, когато възрастните имат затруднение — например леглото, учебниците и храната за семейството. Законът ги пази, за да може всяко семейство да живее.
🧑 Тийнейджър Ако дългът е признат с съдебно решение, заповед за изпълнение или друг изпълнителен документ, кредиторът може да потърси съдебен изпълнител (държавен или частен — ЧСИ). Той може да налага запор (забрана да се разполага с нещо) върху сметки, заплата и имущество. Но законът пази минимума за живот.
🧔 Възрастен
Как започва. Принудително изпълнение се започва по молба на заинтересованата страна, въз основа на изпълнителен лист или друг акт, подлежащ на изпълнение (ГПК, чл. 404 и 426) ✔. Съдебният изпълнител „е длъжен да покани длъжника да изпълни доброволно задължението си в двуседмичен срок“ (чл. 428, ал. 1) ✔. Този срок е възможност за разговор и договаряне. Ако изпълнението е по заповед за изпълнение, която вече ти е била връчена, нов срок за доброволно изпълнение не се дава — вместо покана получаваш съобщение за образуваното дело (чл. 428, ал. 1) ✔.
Запор (чл. 450 и сл.) ✔. Запор върху вземане (например заплата или банкова сметка) се смята наложен спрямо третото задължено лице (работодател, банка) от деня, в който му е връчено запорното съобщение (чл. 450, ал. 3).
Какво е неприкосновено — вещи (ГПК, чл. 444) ✔. Изпълнението не може да бъде насочено върху следните вещи на длъжника — физическо лице: - вещи за обикновено употребление на длъжника и семейството му, посочени в списък на Министерския съвет; - необходимата храна за един месец; - необходимите горива за отопление, готвене и осветление за три месеца; - машините, инструментите, пособията и книгите, необходими лично на длъжника за упражняване на свободна професия или занаят; - земи и инвентар на земеделски стопанин — в посочените граници; - жилището на длъжника, ако той и никой от членовете на семейството му, с които живее заедно, нямат друго жилище, независимо дали живее в него; ако жилището надхвърля жилищните нужди (определени с наредба), надвишаващата част се продава при условията на закона; - други вещи и вземания, обявени за неподлежащи на принудително изпълнение със закон.
Изключения (чл. 445): забраните не важат за вещи с учреден залог или ипотека, когато взискател е заложният или ипотекарният кредитор (ал. 1), а забраните за земите и жилището не важат за длъжници по задължения за издръжка, за вреди от непозволено увреждане и от финансови начети (ал. 2) ✔. Всеки отказ на длъжника от закрилата по чл. 444 и 446 е недействителен (чл. 447) ✔.
Какво е неприкосновено — доход (ГПК, чл. 446) ✔. Ако изпълнението е насочено върху трудово възнаграждение или друго възнаграждение за труд, както и върху пенсия, чиито размери са над минималната работна заплата (МРЗ), „може да се удържа само“: 1. при месечен доход между МРЗ и двукратния размер на МРЗ — една трета, ако лицето е без деца, и една четвърт, ако има деца, които издържа; 2. между двукратния и четирикратния размер на МРЗ — една втора (без деца) и една трета (с деца); 3. над четирикратния размер на МРЗ — горницата над двукратния размер (без деца) и горницата над два пъти и половина МРЗ (с деца).
Допълнително: - Месечното възнаграждение се определя след като се приспаднат данъците и задължителните осигурителни вноски (ал. 2). - От 2025 г. (ДВ, бр. 55 от 2025 г.): дробните части се изчисляват върху пълния размер на дохода след приспадане по ал. 2 и „във всички случаи за лицето трябва да остане сума не по-малка от минималната работна заплата“ (ал. 3). - Издръжката не е ограничена от тези правила; върху вземания за издръжка не се допуска принудително изпълнение; върху стипендии — само за издръжка (ал. 4 и 5).
Банкова сметка (чл. 446а) ✔: несеквестируемостта на доходите, както и на помощите и обезщетенията, се запазва и ако са постъпили по банкова сметка, но не по-рано от един месец преди запора. Запорното съобщение не поражда действие спрямо помощите и обезщетенията изцяло и спрямо пенсията до размера на МРЗ. Когато от основанието на постъпленията е видно, че са възнаграждения за работа, банката не изпълнява запора до размера на МРЗ (освен за издръжка). Длъжникът може да направи възражение за несеквестируем доход.
Измислен пример (ГПК, чл. 446; МРЗ е параметър, с която сметката се прави; към 01.01.2026 тя е 620,20 евро ✔ — ПМС № 243 от 13.11.2025 г., ДВ, бр. 98 от 18.11.2025 г.; променя се, затова се сверява с действащото постановление): лице без деца получава 1 000 евро нетно месечно (между МРЗ и 2×МРЗ). Една трета са 333,33 евро; остава 666,67 евро — повече от МРЗ, затова удръжката е допустима. При 800 евро нетно една трета е 266,67 евро, но тогава остават 533,33 евро — по-малко от МРЗ; по ал. 3 трябва да останат поне 620,20 евро, така че най-много 179,80 евро могат да се удържат. Точното изчисление прави съдебният изпълнител; ако смяташ, че е сгрешено, обжалваш.
Правата на длъжника при изпълнението (чл. 435–436) ✔: можеш да обжалваш, между другото, насочването на изпълнението върху имущество, което смяташ за несеквестируемо, отказа на съдебния изпълнител да спре или прекрати изпълнението и разноските по изпълнението (чл. 435, ал. 2). Жалбата се подава чрез съдебния изпълнител до окръжния съд в двуседмичен срок от извършване на действието (ако си присъствал или призован), а в останалите случаи — от деня на съобщението (чл. 436, ал. 1). Изпълнителното производство се прекратява и при изброени основания, например платена сума, писмено искане на взискателя или невъзможност да бъде намерено секвестируемо имущество (чл. 433) ✔.
Публични вземания: събират се по ДОПК от публичен изпълнител (НАП) или от общините; държавата се смята винаги за присъединен взискател за публичните вземания, които са известни на съдебния изпълнител (ГПК, чл. 458) ✔.
Мит → истина - Мит: „Съдебният изпълнител може да вземе всичко.“ - Истина: законът пази жилището (ако е единствено), храната, горивата, работните инструменти и минималния доход. Но тази закрила работи, когато я знаеш и я заявиш в срок. - Мит: „Ако съдебният изпълнител ми пише, значи вече всичко е загубено.“ - Истина: покана за доброволно изпълнение е и покана за разговор. Договорка за плащане често е възможна.
Кой печели? Този, който прочете съобщението веднага, провери кои вещи и доходи са защитени и използва сроковете за жалба и възражение.
→ Продължи при източника - ГПК, чл. 404, 426–436, 444–447, 450, 458: https://lex.bg/laws/ldoc/2135558368 ✔ - Камара на частните съдебни изпълнители — информация за гражданите: https://www.bcpea.org ✔ (сайтът е на Камарата; съдържанието му за граждани не е прегледано ⚠)
Глава 7 · Производство по несъстоятелност на физически лица: какво съществува към 2026 г.
Ниво: С · П Компетенции (ЕС/ОИСР 2022): 347 · 350 · 352
👧 Дете Понякога семействата имат много дългове и не могат да ги върнат. В такива случаи има правила, които помагат на хората да започнат отново, ако са били честни. Това е като „нов старт“ в игра, но с условия и по ред.
🧑 Тийнейджър Много държави имат закон за „личен фалит“. България вече има такъв: Закон за несъстоятелност на физическите лица. Той е за хора, които не могат да платят и са добросъвестни. Не е бърз, не е безплатен и не е за всеки.
🧔 Възрастен
А. Какво е новото и от кога
- Законът за несъстоятелност на физическите лица (ЗНФЛ) е приет от Народното събрание на 19.06.2025 г. и обнародван в ДВ, бр. 54 от 04.07.2025 г. ✔ (dv.parliament.bg). В сила е от 08.07.2025 г. ✔ (в обнародвания текст няма друга разпоредба за влизане в сила, затова важи общото правило за 3 дни след обнародването — Конституция, чл. 5, ал. 6, която не е отваряна ⚠; датата съвпада с news.lex.bg).
- Молба може да се подава едва след като министърът на правосъдието обяви със заповед въвеждането в експлоатация на модула за физически лица в Регистъра по несъстоятелност (ЗНФЛ, § 2, ал. 3 от заключителните разпоредби) ✔. Според медийни публикации заповедта е издадена на 03.08.2026 г. ⚠ (news.lex.bg, Сега; текстът на самата заповед не е отворен). Постановление № 32 от 12.02.2026 г. (ДВ, бр. 18 от 17.02.2026 г., § 55) свързва таксите с „обявяването на заповедта“ по § 2, ал. 3 ✔. Колко молби са подадени и има ли открити производства — не е потвърдено в първичен източник ⚠; провери в Регистъра по несъстоятелност. Практиката тепърва се формира.
- ⚠ Текстът по-долу е първоначалният, обнародван в ДВ, бр. 54/2025. Изменение на самия закон не е потвърдено: твърдението за ДВ, бр. 87/2025 не е намерено в отворен източник, а консолидираният текст на ЗНФЛ не е отворен. Променени са подзаконови актове — Наредба № Н-1 от 2025 г. (ДВ, бр. 68 от 28.07.2026 г.) ✔ и Тарифата за държавните такси (ПМС № 32/2026) ✔. Преди да разчиташ на точен член, провери консолидирания текст.
Б. Кой може да ползва закона
Предмет (чл. 1) ✔: законът урежда „производството по несъстоятелност на физическите лица, които са неплатежоспособни добросъвестни длъжници и желаят задълженията им към всички кредитори да бъдат удовлетворени в едно общо съдебно производство“ и „условията и реда за погасяване на задължения“.
Кой не е включен (чл. 2) ✔: физическите лица, които упражняват търговска дейност като еднолични търговци или стопанска дейност, занаят или свободна професия като предприемачи, когато имат задължения от тази дейност. При такива лица се прилага Търговският закон.
Неплатежоспособност (чл. 8) ✔: „Неплатежоспособен е длъжник, който в продължение на повече от 12 месеца не е в състояние да изпълни изцяло или частично едно или повече изискуеми парични задължения на обща стойност над 10 минимални работни заплати.“ При МРЗ от 620,20 евро ✔ (ПМС № 243/2025) това означава над 6 202 евро.
Добросъвестност (чл. 9) ✔: добросъвестен е длъжникът, който „поема задължения съобразно своето имуществено състояние и доходи и който със своето поведение не уврежда интересите на кредиторите си“. Законът изброява случаи, в които лицето не се счита за добросъвестно — например: осъждане за определени престъпления; работоспособен човек, който през последната година без основателни причини не е упражнявал дейност, източник на доходи; нарушение на задължение за деклариране; безвъзмездно разпореждане с имущество на значителна стойност през последните три години; поемане на задължения, които явно не съответстват на имуществото и доходите; представяне на неверни или непълни данни. Съдът се съобразява и с причините за тези обстоятелства, включително дали са настъпили поради непредвидено или непредотвратимо събитие (чл. 9, ал. 5).
В. Как върви производството
- Молбата е само на длъжника („Съдебното производство започва по молба на добросъвестния длъжник. Длъжникът не е длъжен да иска откриване“ — чл. 4) ✔. Подава се до районния съд (чл. 31–32) ✔ с декларация за семейно състояние, опис на имуществото и доходите за 12 месеца, списък на кредиторите, справка за дела и изпълнителни производства, извлечения от сметки и план за погасяване.
- Условия (чл. 31): физическо лице по чл. 2; неплатежоспособност; добросъвестност; да не е подавал преди това молба, приключила с влязло в сила решение или прекратена поради недобросъвестност ✔. Затова производството е веднъж за човека при тези условия.
- Решение за откриване (чл. 35): съдът обявява неплатежоспособността, открива производството, допуска обезпечения (обща възбрана и запор), назначава синдик и определя средствата за издръжка на длъжника ✔. Длъжникът осигурява издръжката си от несеквестируемите доходи по чл. 446 и 446а ГПК (чл. 12). Несеквестируемото имущество не влиза в масата на несъстоятелността (чл. 11) ✔.
- Кредиторите предявяват вземанията си в срок до три месеца; публичните вземания, установени с влязъл в сила акт, се вписват служебно (чл. 43–44) ✔. Редът на удовлетворяване е в чл. 16 — първо обезпечените вземания от реализацията на обезпечението, после разноските, издръжката, публичните вземания, останалите необезпечени и т.н. ✔.
- План за погасяване (чл. 53–55): може да предвижда „отсрочване или разсрочване на плащанията за срок до три години, частично или цялостно опрощаване на задълженията“ и други действия с имуществото ✔. Кредиторите гласуват. Ако не е утвърден план, имуществото се осребрява (чл. 73 и сл.), а при изчерпване на масата остатъкът от вземанията се погасява (чл. 97, ал. 2) ✔.
- Ако няма достатъчно имущество дори за началните разноски (чл. 36) ✔: съдът обявява неплатежоспособността, открива производството и го спира; длъжникът следи и докладва имуществото си ежемесечно. Задълженията от списъка на кредиторите „се погасяват с изтичане на тригодишен срок от влизането в сила на решението по чл. 36, ал. 3“, при условие че няма основание за недобросъвестност и не е открито неизвестно имущество (чл. 98) ✔. Решението по чл. 36, ал. 3 се постановява, ако в едногодишен срок от обявяването на решението по ал. 1 не е поискано възобновяване (чл. 36, ал. 2 и 3) ✔ — тоест тригодишният срок започва след този едногодишен срок.
Г. Какво не се погасява (чл. 104) ✔
Не се погасяват задълженията за вземания: обезпечени с ипотека или залог, доколкото обезпечението не е използвано за удовлетворяване на кредитора; глоби; непозволено увреждане; издръжка по закон; възникнали след откриване на производството. Не се погасяват и задълженията на поръчителите и солидарно задължените лица, нито вземания, обезпечени със залог или ипотека от трети лица. Първоначалният текст не изключва публичните вземания от общото правило, ако са били предявени (чл. 16, т. 5; 44–45) ✔; ⚠ дали има по-късни промени, не е потвърдено (консолидираният текст не е отворен) — прочети го.
Д. Колко струва
Държавната такса за молба за откриване на производство е 10 евро (при обжалване — 5 евро) ✔ — Тарифа за държавните такси, събирани от съдилищата по ГПК, чл. 25а, в редакцията на ПМС № 32 от 12.02.2026 г. (ДВ, бр. 18 от 17.02.2026 г.). Когато синдик е държавен съдебен изпълнител, той събира такси по чл. 58б от същата тарифа ✔: 50 евро за изготвяне и предлагане на план за погасяване, 50 евро за списък на вземанията, 25 евро за опис на имуществото, 15 евро за сметка за разпределение. Съдът може да освободи длъжника от държавна такса, но не от разноски (ЗНФЛ, чл. 32, ал. 5) ✔. Към таксите се добавят разноски (синдик и др.). Законът урежда и обезщетение към кредиторите, ако длъжникът е подал молба, знаейки, че няма основание за нея, умишлено или с груба небрежност (чл. 14) ✔. Сериозно е: преди подаване поискай консултация (глава 8).
Е. Директива (ЕС) 2019/1023
Директивата за преструктуриране и несъстоятелност (Restructuring and Insolvency Directive) изисква държавите членки да осигурят на несъстоятелните предприемачи достъп до производство, което води до пълно опрощаване на задълженията в срок не по-дълъг от три години, считано най-късно от решението за утвърждаване на плана или за откриване на производството ✔ (чл. 20, ал. 1 и чл. 21, ал. 1). Директивата не обхваща физически лица, които не са предприемачи (чл. 1, ал. 2, б. „з“), а държавите могат да разширят приложението ѝ към тях (чл. 1, ал. 4) ✔ — тоест за потребителите е въпрос на национално право. В България потребителското производство е уредено със ЗНФЛ (по-горе); за предприемачите — Търговският закон (ЗНФЛ, чл. 2) ✔. Текстът на директивата е отворен 2026-10-19 (Публикационна служба на ЕС, EN) ✔ — линк: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2019/1023/oj
В други държави от ЕС производства за физически лица също съществуват, с различни срокове и условия ⚠ (не е проверявано по държави). Модулът не сравнява държавите.
🏗 Бизнес/Организация Самоосигуряващите се лица и предприемачите с дългове от дейността не ползват ЗНФЛ (чл. 2) ✔; за тях е Търговският закон — раздели за несъстоятелност на предприемачи (Глава 52а, чл. 760а и сл.) ✔. Затова пиши ясно: кои дългове са от дейността и кои са лични. Потърси консултация от юрист по несъстоятелност.
Мит → истина - Мит: „Личният фалит заличава всичко.“ - Истина: заличава се само част от задълженията при условия: добросъвестност, ред, план или тригодишен срок; има изключения (глоби, издръжка, непозволено увреждане, обезпечени с ипотека/залог). Поръчителите остават отговорни. - Мит: „Мога да поискам личен фалит, колкото пъти ми трябва.“ - Истина: молба, приключила с влязло в сила решение или прекратена поради недобросъвестност, пречи на нова молба (чл. 31, т. 4).
Кой печели? Добросъвестният човек, който не може да плати и иска ред. Печелят и кредиторите, защото има общо производство и справедливо разпределение. Особено внимание: ако някой ти предлага „да уреди“ всичко срещу такса, провери кой е, какво включва услугата и дали подаването на молбата е лично твоя работа.
→ Продължи при източника - Държавен вестник, бр. 54 от 04.07.2025 г. — ЗНФЛ: https://dv.parliament.bg/DVWeb/showMaterialDV.jsp?idMat=235619 ✔ - Министерство на правосъдието — Регистър по несъстоятелност (води се и се поддържа от министъра на правосъдието — ЗНФЛ, чл. 105 ✔): https://www.justice.government.bg ⚠ (сайтът се отваря, но страница с Регистъра или заповедта не е намерена) - Агенция по вписванията: https://www.registryagency.bg ✔ (адресът се отваря; медиите я посочват като поддържаща Регистъра ⚠)
Глава 8 · Къде има безплатна помощ
Ниво: Н · С · П Компетенции (ЕС/ОИСР 2022): 347 · 348 · 353
👧 Дете Когато имаш проблем, който не можеш сам да решиш, има хора, които помагат. Първо кажи на възрастен, на когото вярваш — родител, учител, по-голям брат или сестра.
🧑 Тийнейджър В обществото има институции, които защитават правата на потребителите, и юристи, които дават безплатни консултации на хора с ниски доходи. Не е срамно да попиташ.
🧔 Възрастен Само проверяеми институции и обществени услуги, без реклама на частни фирми:
| Какво | Къде | За какво |
|---|---|---|
| Национално бюро за правна помощ (НБПП) и адвокатските съвети | https://nbpp.government.bg ⚠ (пренасочва към mjs.bg на Министерството на правосъдието; актуалният адрес на НБПП да се провери) | По Закона за правната помощ ✔: правната помощ по чл. 21, т. 1 и 3 (консултация, подготовка на документи, представителство в извънсъдебни процедури) „е безплатна“ за лица и семейства, които отговарят на условията за месечна социална помощ и други изброени групи (чл. 22, ал. 1); по граждански и административни дела се предоставя, когато лицето няма средства за адвокат (чл. 23). Условията се проверяват в НБПП. |
| КЗП (Комисия за защита на потребителите) | https://kzp.bg ✔ | Жалби срещу кредитор, посредник, купувач на кредити — по потребителската защита. Надзорен орган по Закона за лицата, обслужващи кредити (чл. 5, ал. 2) ✔. |
| БНБ | https://www.bnb.bg ✔ | Надзор над лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити (чл. 5, ал. 1) ✔; регистър на лицата, обслужващи кредити (има страница на bnb.bg) ✔; Централен кредитен регистър ✔ (вж. гл. 2). |
| Омбудсман на Република България | https://www.ombudsman.bg ✔ | Защита на правата при действия или бездействия на администрацията (държавна и общинска). Сайтът показва работа с държавни органи и общини, а към частни дружества — препоръки; дали разглежда спорове с частни кредитори, не е потвърдено в Закона за омбудсмана ⚠. Има ли становища на Омбудсмана по изпълнителното производство — не е проверено ⚠. |
| КЗЛД (Комисия за защита на личните данни) | https://www.cpdp.bg ✔ (има раздел за подаване на жалба/сигнал) | Ако данните ти се използват неправомерно при събиране. |
| НАП | https://nra.bg ⚠ (сайтът не се отвори за проверка — поиска код; адресът е от заданието) | За публични задължения — отсрочване и разсрочване (ДОПК, чл. 183–186 ✔ принцип; прагове в евро — ⚠ вж. глава 4). |
| Общинска дирекция „Социално подпомагане“ и местната власт | сайтът на общината | Социални помощи и услуги; може да са условие за безплатна правна помощ. |
| Сдружения на потребители и с консултантска дейност | ⚠ не са проверявани | Да се проверят публично: вписани ли са в Регистъра на юридическите лица с нестопанска цел, кои са уставните им цели, безплатна ли е услугата. Не посочваме отделни организации в този текст, докато не бъдат проверени един по един. |
Как да подготвиш срещата: списъкът от глава 2, бюджетът, всички писма и съобщения, номерата на делата. Запитай: „Какви са моите варианти и какви са сроковете?“
Внимание към „помощ“, която струва пари. Консултантите и посредниците имат право да вземат възнаграждение, но преди да платиш: поискай писмено какво включва услугата, колко струва общо, как можеш да се откажеш, и провери дали лицето има лиценз или регистрация, когато законът го изисква (например лицата, обслужващи кредити, имат лиценз от БНБ, ✔ чл. 6).
Мит → истина - Мит: „Безплатна помощ няма, всичко струва пари.“ - Истина: има безплатна правна помощ за определени групи, защита от КЗП и БНБ, а общините информират за социална подкрепа.
Кой печели? Този, който тръгва от официалните институции и безплатните услуги, и сравнява, преди да плати на някого.
→ Продължи при източника - Закон за правната помощ: https://lex.bg/laws/ldoc/2135511185 ✔ - КЗП — https://kzp.bg ✔ · БНБ — https://www.bnb.bg ✔ · Омбудсман — https://www.ombudsman.bg ✔ (сайтове, отворени 2026-10-19)
Глава 9 · Предпазване: резерв, бюджет, договаряне
Ниво: Н · С · П Компетенции (ЕС/ОИСР 2022): 329 · 331 · 337 · 338 · 344 · 345
👧 Дете Малко пари, отделени всеки път, са като чадър за дъждовен ден. Ако си имаш твоя „резерв“, по-малко ще ти се налага да искаш назаем.
🧑 Тийнейджър Три навика пазят от тежки дългове: 1. Резерв — малка сума настрана за неочаквани разходи (Модул 8). 2. Бюджет — знаеш колко влиза и колко излиза (Модул 9). 3. Договаряне — питаш за цената, сравняваш, казваш „не“ на нежелан кредит (Модул 22).
🧔 Възрастен - Резерв (Модул 8, принципи 2 и 3): колкото по-голям е резервът, толкова по-малко си зависим от нов дълг при неочакван разход. Целта е резервът да покрива поне няколко месеца необходими разходи (точната цел — по Модул 8). - Бюджет (Модул 9): следи съотношението дълг към доход (компетенция 335) и общия си кредит (338). Преди нов заем: след вноската остава ли ми място за необходимите разходи и резерва? - Договаряне (Модул 22): преди да подпишеш — питай за ГПР, общата сума за връщане, такси, неустойки, предсрочно погасяване. Рамката казва: бъди уверен да откажеш нежелан кредит, предложен с покупка (331), и обмисли дали лихвата-0 ще бъде платена в срока (330). - Ранна реакция: при промяна на обстоятелствата (загуба на доход, болест) информирай кредитора преди падежа (351) и потърси помощ (глави 3 и 8). - Поръчителство: преди да гарантираш за чужд заем, помисли — ако той не плати, плащаш ти. Попитай юрист. - Застраховане (Модул 12): при зависимост от доход — рискова застраховка.
Мит → истина - Мит: „Дългът е за слабите; силният не трябва да се тревожи.“ - Истина: всеки може да изпадне в затруднение. Разликата е в подготовката — резерв, бюджет и ранен разговор.
Кой печели? Този, който създава резерв, води бюджет и договаря условията, преди да е в затруднение.
→ Продължи при източника - Рамка за финансова компетентност на възрастните (ЕС/ОИСР 2022), 2.7–2.8: https://finance.ec.europa.eu/ ✔ (сайтът се отваря; EN; текстът на рамката е прочетен от файл, точният адрес на документа не е отварян)
Железният принцип на модула
Дългът е обещание. Когато стане тежко — кажи рано, виж цялата картина, познавай правата си и търси помощ.
- 👧 Дете: да кажеш рано е смело. Помощ има.
- 🧑 Тийнейджър: преди да вземеш назаем, пресметни как ще върнеш; ако не можеш — кажи навреме.
- 🧔 Възрастен:
- направи пълния списък (кой, колко, каква лихва, кога);
- говори с кредитора писмено и рано;
- познавай правата си при събирането и при принудителното изпълнение (давност, срокове, несеквестируемост);
- ако не стига — какво предвижда ЗНФЛ и къде е безплатната помощ.
Стъпка в Pecuvo: в портфейла отвори кошница „Дългове“. Добави за всеки дълг: кредитор, остатък, лихва/ГПР, вноска, падеж, обезпечение, номер на дело (ако има). Постави цел „Пълна картина до …“ и напомняне за сроковете за възражение и жалба. До записа на всеки срок за съд сложи напомняне „1 месец“ (заповед — ГПК, чл. 414) или „2 седмици“ (жалба срещу действие на съдебния изпълнител — чл. 436).
Провери се (по 3 въпроса на ниво)
- 👧 1. Защо е добре да кажеш рано, когато имаш затруднение? 2. Към кого можеш да се обърнеш за помощ? 3. Какво е резерв и защо помага?
- 🧑 1. С какво се различават отсрочка, преструктуриране и рефинансиране? 2. Кои три навика пазят от тежки дългове? 3. Защо „купи сега, плати по-късно“ е вид заем?
- 🧔 1. Какво трябва да съдържа списъкът на дълговете и защо се свързва с нетната стойност? 2. В какъв срок може да се възрази срещу заповед за изпълнение и какво е различното при давността (чл. 110–120 ЗЗД)? 3. Каква част от трудовото възнаграждение може да се удържа по чл. 446 ГПК и каква сума трябва във всички случаи да остане?
Източници (обобщено)
✔ Проверени в официален или първичен текст (достъп 2026-10-19): - Закон за задълженията и договорите, чл. 99, 110–118, 120 — lex.bg: https://lex.bg/laws/ldoc/2121934337 - Граждански процесуален кодекс, чл. 404, 414–415, 426, 428, 433, 435–436, 444–447, 450, 458 (ал. 3 на чл. 446 — ДВ, бр. 55/2025) — lex.bg: https://lex.bg/laws/ldoc/2135558368 - Закон за потребителския кредит, чл. 19, 32, 32а, 33, 34 (последно изменение според lex.bg — ДВ, бр. 87/2026) — lex.bg: https://lex.bg/laws/ldoc/2135666506 - Данъчно-осигурителен процесуален кодекс, чл. 171–172, 182–186 — lex.bg: https://lex.bg/laws/ldoc/2135514513 - Закон за несъстоятелност на физическите лица (ДВ, бр. 54 от 04.07.2025 г.), чл. 1–4, 8–9, 11–12, 14, 16, 31–32, 35–36, 53–55, 97–98, 104; заключителна разпоредба § 2 — Държавен вестник: https://dv.parliament.bg/DVWeb/showMaterialDV.jsp?idMat=235619 - Закон за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити (ДВ, бр. 50/2025; изм. ДВ, бр. 67/2026), чл. 1, 3, 5, 6, 17, 18 — БНБ: https://bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_law/laws_creditpurchasers_bg.pdf - Закон за правната помощ, чл. 21–23 — lex.bg: https://lex.bg/laws/ldoc/2135511185 - Рамка за финансова компетентност на възрастните (ЕС/ОИСР, 2022), теми 2.7 и 2.8, компетенции 325–353 — текст на рамката (EN).
✔ Допълнително сверени във втория прочит (2026-10-19): - МРЗ 2026 — ПМС № 243 от 13.11.2025 г., ДВ, бр. 98 от 18.11.2025 г. (dv.parliament.bg, idMat=238961). - Такси — ПМС № 32 от 12.02.2026 г., ДВ, бр. 18 от 17.02.2026 г. (dv.parliament.bg, idMat=241387): Тарифа по ГПК, чл. 25а (10 евро) и чл. 58б (50/50/25/15 евро); § 55. - Директива (ЕС) 2019/1023, чл. 1, 20, 21 и Директива (ЕС) 2023/2225, чл. 36, 47, 48 — Публикационна служба на ЕС (EN). - ЗНФЛ — влизане в сила 08.07.2025 г. (по общото правило, вж. глава 7); ТЗ, чл. 760а и сл. — lex.bg; ЗПК, чл. 19, ал. 4 (таван на ГПР 5 × законната лихва, ДВ, бр. 70/2024, в сила от 01.01.2026) — lex.bg.
⚠ Вторични или непотвърдени: - Заповед на министъра на правосъдието от 03.08.2026 г. — news.lex.bg: „Вече може да се подават молби за личен фалит“ и Сега; текстът на заповедта не е отворен. - Брой на молбите и на откритите производства — не е потвърдено (премахнато като факт). - Проект на нов ЗПК — първо четене на 23.09.2026, по медии (БТА, Investor.bg); дата на одобрение от МС и официален текст — не са потвърдени. - Изменения на самия ЗНФЛ (ДВ, бр. 87/2025) — не са потвърдени; консолидиран текст не е отворен. - Омбудсман: обхват при частни кредитори; становища по изпълнителното производство — не са потвърдени. - НАП (nra.bg) — поиска код за проверка; праговете по ДОПК в евро; НБПП — адресът пренасочва към mjs.bg; ЦКР — условията за справка; Конституция, чл. 5, ал. 6 — не е отваряна.
Бивши (*) „да се отвори“ — резултат от втория прочит: - ✔ Директива (ЕС) 2019/1023, чл. 1, 20, 21: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2019/1023/oj - ✔ Директива (ЕС) 2023/2225 (потребителски кредити; независими услуги за съвети за дългове — чл. 36; отмяна на 2008/48/ЕО — чл. 47; прилагане от 20.11.2026 — чл. 48): https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj - Директива (ЕС) 2021/2167: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2021/2167/oj ⚠ (не е отварян; законът я посочва като въвеждана) - Централен кредитен регистър на БНБ — как се иска справка ⚠ (регистърът съществува ✔; условията да се прочетат на bnb.bg). - ✔ Търговски закон, Глава 52а, чл. 760а и сл. (предприемачи) — lex.bg. - ⚠ Актуален размер и прагове по ДОПК за отсрочване/разсрочване (евро) — в lex.bg са в лева. - Сайтове: КЗП ✔, КЗЛД ✔, Камарата на частните съдебни изпълнители ✔ (отворени); НБПП ⚠ (пренасочва към mjs.bg); Регистър на ЮЛНЦ (сдружения) — не е проверен. - ✔ ГПК чл. 433, ал. 1, т. 8 (прекратяване, когато взискателят не поиска изпълнителни действия две години) — прочетено; ⚠ практиката на ВКС по давността в изпълнителното производство не е проверена.