Банката и финансовите продукти — сметки, депозити, гарантиране на влоговете

🧔 Възрастен Законът ограничава кой може да събира влогове от неограничен кръг хора. ЗКИ, чл. 2, ал. 5: публично привличане на влогове или други възстановими средства може да извършва само: (1) лице, получило лиценз за банка; (2) банка от държава извън ЕС, получила лиценз от БНБ да работи в България чрез клон; (3) банка с разрешение от компетентните органи на друга държава членка, която предоставя услуги в България директно или чрез клон ✔. За банковата дейност се изисква лиценз (ЗКИ, чл. 13, ал. 1) ✔. Други участници на пазара имат друга роля:

• Финансова институция (ЗКИ, чл. 3) — например дружество, което дава кредити със средства, които не са събрани чрез публично привличане на влогове ✔. Тя не е банка и не приема влогове по този режим.
• Платежна институция и дружество за електронни пари (ЗКИ, чл. 3, ал. 2) са отделни категории финансови институции ✔. По ЗПУПС получените от платежна институция средства не са влог по ЗКИ (чл. 22, ал. 3), държат се в отделна защитна сметка и при несъстоятелност не влизат в масата (чл. 23, ал. 1–3); средствата, получени от дружество за електронни пари, не са влог и се обменят незабавно срещу електронни пари (чл. 40, ал. 2) ✔ (консолидиран текст на kik-info). ЗГВБ се прилага за банките, получили лиценз за публично привличане на влогове, и за техните клонове (ЗГВБ, чл. 1, ал. 2) ✔ (lex.bg, отворено 21.10.2026), затова ФГВБ не гарантира тези средства като влог; конкретните условия за защитата им са в договора.
• Взаимоспомагателни каси, които дават заеми само на свои членове със средства, внесени от тях (ЗКИ, чл. 4, ал. 1, т. 3) — ЗКИ не се прилага към тях ✔.
• Финансови продукти могат да се предлагат и чрез нефинансови организации (работодател, магазин, клуб). Рамката на ЕС/ОИСР (компетенции 494–496) насочва към това да знаеш, че такива предложения имат свои рискове и да направиш информиран избор.

Какво да питаш, когато нещо се представя като „като банка“:

1. Кой е юридическото лице и къде е вписано?
2. Има ли лиценз и от кой орган?
3. Влогът гарантиран ли е, и от коя схема?

Мит → истина

• Мит: „Всичко, което пази пари и носи лихва, е банка.“
• Истина: само лицензирани банки (и клонове по ЗКИ, чл. 2, ал. 5) могат да привличат влогове от неограничен кръг хора. Другите услуги може да са законни, но са друг вид и защитата им е различна.

Кой печели? Банката — от разликата между лихвата по влоговете и по кредитите и от таксите. Ти — когато знаеш с кого имаш работа и за какво плащаш.

→ Продължи при източника

• БНБ — Закон за кредитните институции (пълен текст): https://www.bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_law/laws_creditinstitutions_bg.pdf ✔
• БНБ — регистри за кредитните институции: https://www.bnb.bg/BankSupervision/BSCreditInstitution/BSCIRegisters/index.htm ✔ (отворена 19.10.2026: регистър на лицензираните банки и клонове на чуждестранни банки; списък на кредитни институции от ЕИП със свободно предоставяне на услуги)

🧔 Възрастен Всяка сметка има разходи. Попитай и сравни:

1. Такса за поддържане — месечна/годишна.
2. Такса за карта — за издаване и за подновяване.
3. Тегления — на банкомат на същата банка, на друга банка, на гише.
4. Преводи — вътрешни, към друга банка, онлайн или на гише; моментни преводи.
5. Пакети — понякога сметката се предлага заедно с други услуги в пакет. Когато е така, ЗПУПС, чл. 110 изисква доставчикът да те уведоми, че сметката може да бъде открита и водена отделно, и да даде отделна информация за разходите по всяка част ✔ (консолидиран текст на kik-info, прочетен 19.10.2026).
6. Минимален остатък, неустойки, такси за закриване. Дребните такси се събират. Годишният им сбор е числото, което има значение.

Пример (измислен). Сметка с месечна такса 2 € и такса 0,30 € за всеки превод към друга банка. При 6 превода месечно: 2 + 6 × 0,30 = 3,80 € на месец, 45,60 € на година. Друга сметка с такса 4 € и безплатни преводи струва 48 € на година. По-ниската месечна такса не означава непременно по-ниска годишна цена — зависи колко преводa правиш.

Мит → истина

• Мит: „Сметката е безплатна, значи не струва нищо.“
• Истина: безплатното е само таксата за откриване. Таксата за поддържане, за карта, за тегленията и за преводите е в тарифата. Прочети я, преди да подпишеш.

Кой печели? Банката — от таксите, особено от малките, които не се забелязват. Ти — когато преброиш годишния разход.

→ Продължи при източника

• ЗПУПС (Закон за платежните услуги и платежните системи), глава за платежните сметки: https://kik-info.com/normativna-baza/zakoni/zpups/ ✔ (консолидиран текст на търговски издател, прочетен 19.10.2026; официалният ДВ не е отворен)
• БНБ — информация за ползватели на финансови и платежни услуги: https://www.bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_download/bs_cust_info_pdf_bg.pdf ✔ (наръчник от юни 2024 г., прочетен на 21.10.2026; сумите в него са още в левове — напр. гаранцията е посочена като 196 000 лв.)

🧔 Възрастен В България това е уредено в ЗПУПС. Основното:

• Какво включва (чл. 118, ал. 1): платежната сметка за основни операции е сметка, чрез която се предоставят в евро на територията на страната услугите: откриване, използване и закриване; внасяне на средства; теглене на пари в брой от гише или АТМ; директни дебити; плащания с карта, включително в интернет; кредитни преводи, включително периодични, на АТМ, ПОС, гише и чрез онлайн банкиране ✔ (текст в редакция от ДВ, бр. 64 от 2025 г., в сила от 01.01.2026 г.).
• Неограничен брой операции: банките осигуряват възможност за неограничен брой операции по услугите по ал. 1 (чл. 118, ал. 3) ✔.
• Покупка на допълнителни услуги не е задължителна: информацията трябва да поясни, че покупката на допълнителни услуги не е условие за достъп до сметката (чл. 118, ал. 5), а достъпът не е обвързан с покупка на допълнителни услуги или на акции на банката, освен ако това е условие за всички клиенти (чл. 119, ал. 7) ✔.
• Кой има право (чл. 119, ал. 2): потребители, пребиваващи законно в ЕС, включително без постоянен адрес, търсещи международна закрила и такива без разрешение за пребиваване, които не могат да бъдат експулсирани по правни или фактически причини ✔.
• Срок (чл. 119, ал. 3): банките откриват сметката или отказват „не по-късно от 10 дни след получаването на всички необходими документи“ ✔ (в директивата — 10 работни дни, чл. 16, ал. 3) ✔.
• Отказ (чл. 119, ал. 4–6): отказът е задължителен, когато откриването би нарушило правилата срещу изпирането на пари; може да се откаже, ако потребителят вече има сметка за основни операции или повече от една сметка, чрез която може да ползва всички услуги по чл. 118, ал. 1. Банката уведомява писмено, безплатно, с основанието и с информация как да подадеш жалба и че можеш да се обърнеш към БНБ и към Помирителната комисия за платежни спорове ✔.
• Цена (чл. 120): услугите се предоставят „безплатно или срещу приемливи такси“; приемливите такси са съобразени с нивото на доходите в България и са по-ниски от средните за съответните услуги по други сметки; БНБ публикува веднъж годишно средния размер на таксите (чл. 120, ал. 5 и 6) ✔.
• Заплата, пенсия, помощи, стипендии (чл. 120а): когато по сметката постъпват и се съхраняват такива средства, не се начислява такса за регулярно обслужване и могат безплатно да се правят до три кредитни превода и до десет тегления в брой от АТМ или ПОС на обслужващата банка на месец; правилото не важи за тегления от АТМ/ПОС на други доставчици и от каса на банката (ал. 1 и 2). Потребителят декларира вида на получаваните средства и ги актуализира при промяна (ал. 3) ✔ (редакция от ДВ, бр. 64 от 2025 г., в сила от 07.10.2025 г.). Информацията за таксите е достъпна и за хора, които още не са клиенти (за документа с информация за таксите — ЗПУПС, чл. 105, ал. 1) ✔.

Мит → истина

• Мит: „Ако нямам постоянен адрес или имам кредитна история, никоя банка няма да ми открие сметка.“
• Истина: за сметка за основни операции законът не допуска дискриминация по националност или местопребиваване (ЗПУПС, чл. 117, ал. 1) и посочва точните основания за отказ (чл. 119) ✔. Ако получиш отказ, имаш право на писмено обяснение и на жалба.

Кой печели? Всеки, който иска най-простата услуга — да получава заплата или пенсия и да плаща сметки — без излишни пакети. Банката печели, ако приемеш допълнителни продукти; законът обаче казва, че те не са условие.

→ Продължи при източника

• Директива 2014/92/ЕС — EUR-Lex (ELI): http://data.europa.eu/eli/dir/2014/92/oj ✔ (текстът е отворен на официалния адрес https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0092; ELI-адресът не връща текст без JavaScript).
• ЗПУПС, чл. 117–120а, редакция по ДВ, бр. 64 от 05.08.2025 г.: https://dv.parliament.bg/DVWeb/showMaterialDV.jsp?idMat=236379 ✔ (изменителният закон; пълният консолидиран текст — в kik-info по-горе).

🧔 Възрастен Какво трябва да е в условията. ЗКИ, чл. 57, ал. 2 казва, че условията трябва да съдържат: (1) лихвените проценти и метода за изчисляване; (2) периодите на лихвените плащания и данни дали лихвеният процент е променлив и при какви условия; (3) минималната сума, приемана на влог; (4) срока за предизвестие и последиците при предсрочно теглене; (5) приложимата система за гарантиране на влоговете — размер, орган, срок на изплащане ✔. Фиксирана лихва. При срочен паричен влог с фиксиран лихвен процент банката не може да намалява лихвата до изтичане на срока (ЗКИ, чл. 57, ал. 4) ✔. Номинална лихва и ефективна доходност. Номиналната годишна лихва е процентът, записан в договора. Ефективната годишна доходност показва какво реално получаваш за година, когато лихвата се капитализира — тоест присъединява към главницата и се олихвява и тя. При същата номинална лихва по-честото присъединяване дава малко по-висок резултат (рамката: компетенция 159, сложна лихва). Законът изисква в обявените условия за влоговете банката да посочи лихвените проценти и метода за изчисляване на лихвата, както и периодите на лихвените плащания (ЗКИ, чл. 57, ал. 2, т. 1–2) ✔ (текстът на закона на bnb.bg, отворено 21.10.2026). Затова при сравнение гледай не само процента, а и колко често се присъединява лихвата.

Пример (измислен). Влог 10 000 € с номинална лихва 3% годишно, лихвата се присъединява към главницата всяко тримесечие. След година: 10 000 × (1 + 0,03/4)⁴ = 10 303,39 €. Ефективната доходност е около 3,03%, а не точно 3%. Ако същата лихва се изплаща в края на годината без капитализация, получаваш 300 €. Разликата за една година е малка (3,39 €), но расте при по-дълъг срок и по-голям размер.

Лихва спрямо инфлацията. Реалната лихва е приблизително номиналната, намалена с инфлацията. Ако цените растат по-бързо от лихвата, покупателната способност на спестеното намалява — рамката насочва към това да се обмисля реалната лихва (компетенция 161) и да се продължава да се спестява и при ниски лихви (компетенция 160). Данък върху лихвата. По Закона за данъците върху доходите на физическите лица (ЗДДФЛ), чл. 13, ал. 1, т. 8 не са облагаеми доходите от лихви по влогове в установени в държава членка на ЕС или в друга държава от Европейското икономическо пространство банки или клонове на банки; „влог“ тук е по смисъла на допълнителните разпоредби на ЗГВБ (ЗДДФЛ, § 1, т. 58 от ДР) ✔ (т. 8 е в сила от 01.04.2022 г., ДВ, бр. 17 от 2022 г.; прочетено в консолидирания текст на kik-info, който отразява и ДВ, бр. 30 от 2026 г., и сверено с lex.bg на 21.10.2026; потвърдено от НАП: https://nra.bg/wps/portal/nra/taxes/okonchatelen-danak-varhu-dohodi/dohodi-ot-lihvi). По НАП лихвите по влогове в банки от ЕС/ЕИП и в български банки са необлагаеми за местни лица; за влог в банка извън ЕС/ЕИП се облага с данък върху общата годишна данъчна основа. Лихви от други източници се облагат по общия ред на закона (напр. ЗДДФЛ, чл. 35, т. 3 — „лихви“ са облагаем доход ✔; по НАП лихва извън освобождаванията, напр. по заем, се облага със ставка 10 %). Данъчното третиране зависи от това дали си местно лице, къде е банката и вида на продукта; проверката е в НАП (nra.bg) ✔. Какво да питаш преди да вложиш: срок и условия за предсрочно теглене; фиксирана или променлива лихва; кога се начислява и кога се изплаща; дали влогът е гарантиран; има ли такса за откриване или закриване. Структурирани депозитни продукти. Част от банките предлагат влогове, чиято доходност зависи от нещо друго (напр. от индекс или фонд). ФГВБ посочва, че такива продукти са гарантирани, само ако главницата им подлежи на пълно изплащане по номинална стойност, и че вложителят трябва да провери конкретния продукт ✔. Когато лихвата е обвързана с доходността на колективна инвестиционна схема, банката дава документ с ключова информация за инвеститорите (ЗКИ, чл. 57, ал. 5) ✔. Това вече е инвестиционен елемент — виж Модул за инвестирането.

Мит → истина

• Мит: „Най-високата лихва е най-добрият депозит.“
• Истина: сравнявай срок, достъп до парите, фиксирана или променлива лихва, такси, инфлация и гаранция. Високата лихва за кратък или необичайно дълъг срок може да не е най-подходящата за целта ти.

Кой печели? Банката — използва парите ти, докато ги пазиш. Ти — получаваш лихва и сигурност, когато парите ти не са нужни за срока.

→ Продължи при източника

• ЗКИ, чл. 57 — условия по влоговете (БНБ, пълен текст): https://www.bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_law/laws_creditinstitutions_bg.pdf ✔
• НАП — доходи от лихви: https://nra.bg/wps/portal/nra/taxes/okonchatelen-danak-varhu-dohodi/dohodi-ot-lihvi ✔

🧔 Възрастен Откъде идва правилото. ЕС изисква от държавите членки да имат схема за гарантиране на влоговете. Директива 2014/49/ЕС, чл. 6, ал. 1: покритието за съвкупните влогове на всеки вложител е 100 000 евро; чл. 7, ал. 1: лимитът се прилага за съвкупните влогове в една и съща кредитна институция, независимо от броя, валутата и мястото; чл. 8, ал. 1: сумата да е на разположение в рамките на седем работни дни ✔ (Директива 2014/49/ЕС, отворена на официалния адрес https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0049). България: Закон за гарантиране на влоговете в банките (ЗГВБ).

• Размер (чл. 9, ал. 1): ФГВБ гарантира пълно изплащане на сумите по влоговете на едно лице в една банка „в размер до 100 000 евро“ ✔ (редакция от ДВ, бр. 70 от 2024 г., в сила от 01.01.2026 г.).
• Временно по-висок размер (чл. 10, ал. 1): до 125 000 евро за определени влогове — сделки с жилищни имоти, брак или развод, прекратяване на трудово правоотношение, инвалидност или смърт, застрахователни и осигурителни плащания, обезщетения за вреди от престъпления; за срок до три месеца ✔ (125 000 евро — текст на закона; срокът — брошурата на ФГВБ, 2026).
• Всички сметки се сумират. ФГВБ: „всички Ваши влогове в същата банка се «сумират»“ и за общата сума важи гаранцията. В сумата влизат главницата и начислените лихви до датата на отнемането на лиценза ✔ (брошура на ФГВБ 2026, въпрос 11; ЗГВБ, чл. 12).
• Какво се гарантира: парични средства по банкова сметка от всякакъв вид — разплащателна, с дебитна карта, депозитна, спестовна, набирателна, сметка на името на едно или повече лица; влогове в евро и в чуждестранна валута (изплащат се в евро по курса на ЕЦБ към датата на акта); влогове на физически и юридически лица ✔ (ФГВБ, въпроси 3–5; ЗГВБ, чл. 8).
• Какво не се гарантира: влогове на банки, финансови институции, застрахователи, пенсионни дружества и фондове, инвестиционни посредници и фондове, бюджетни организации и гаранционни фондове; влогове, свързани с изпиране на пари или финансиране на тероризъм, установено с влязла в сила присъда; влогове на неидентифицирани титуляри; финансови инструменти с инвестиционен характер — те не са банков влог; сметки със салдо под 10 евро и без действие на титуляря през последните 24 месеца ✔ (ФГВБ, въпроси 5 и 7; ЗГВБ, чл. 11).
• Съвместна сметка. Частта на всеки вложител се сумира с останалите му влогове в банката; ако в договора не е указано друго, частите са равни (ФГВБ, въпрос 13) ✔.

Пример (измислен). Двама съпрузи имат съвместен влог 150 000 € и по един личен от 10 000 €. Съвместният се разделя на две: 75 000 € + 10 000 € = 85 000 € на човек — под 100 000 €, така че всичко е в рамките на гаранцията. (Подобен пример има в брошурата на ФГВБ.) Пример (измислен). Един човек има спестовна сметка 90 000 € и разплащателна 20 000 € в същата банка. Общо 110 000 €. Фондът ще изплати 100 000 €, а за останалите 10 000 € човекът става кредитор на банката (ФГВБ предупреждава за подобен случай в информационния бюлетин).

• Една банка — един лимит. Гаранцията е „един вложител в една банка“. Ако две банки са част от една група, но са отделни лицензирани институции, това е въпрос, който се проверява в информационния бюлетин на банката. Директива 2014/49/ЕС, чл. 7, пар. 1, свързва лимита с влоговете „в една и съща кредитна институция“, а пар. 9 изисква вложителят да е уведомен, когато институцията работи под различни търговски марки ✔. При сливане на банки влоговете се гарантират поотделно шест месеца, след което се сумират (ФГВБ, въпрос 9) ✔.
• Юридическо лице и ЕТ. Търговско дружество (юридическо лице) се гарантира отделно от собственика си; едноличният търговец не е юридическо лице и личният му влог се сумира със сметката на ЕТ (ФГВБ, въпрос 11, примери) ✔.
• Дете. Влог „в полза на трето лице“ (напр. на името на дете) има собствена гаранция, освен ако договорът предвижда друго; ако титулярът е непълнолетен, родителите или настойниците получават разрешение от съда за разпореждане при изплащане от ФГВБ ✔ (ФГВБ, въпрос 14).
• Срок на изплащане. ФГВБ осигурява достъп до гарантираните суми не по-късно от 7 работни дни от датата на отнемане на лиценза, обявяване на влоговете за неналични или съдебно решение (ЗГВБ, чл. 20, ал. 5 ✔; ФГВБ, въпрос 12 ✔). Срокът може да бъде удължен в определени случаи — например до 3 месеца при необходимост от документи за установяване на произхода на временно високи салда или за идентифициране на правоимащо лице; при спор или ограничителни мерки — до 7 работни дни от уведомяването на ФГВБ; при клон в друга държава от ЕС — с не повече от 20 работни дни ✔ (ФГВБ, въпрос 12).
• Не е нужна молба. Няма законово изискване да подаваш заявление до ФГВБ или до обслужващата банка; плащането се извършва чрез банка или банки, определени от ФГВБ. Ще бъде обявено на dif.bg и в най-малко два централни ежедневника ✔ (ФГВБ, въпроси 16–17).
• Давност. Гарантираната сума може да се получи в рамките на общия петгодишен давностен срок от първоначалния ден на изплащането ✔ (ФГВБ, въпрос 21).
• Кредит към същата банка. Гарантираните суми се изплащат независимо дали вложителят има задължения към същата банка (ФГВБ, въпрос 11) ✔.
• Над лимита. За вземанията над получената сума вложителите се удовлетворяват от имуществото на банката по реда на закона (ФГВБ, въпрос 24) ✔.
• Информационен бюлетин. Банката е длъжна да посочи в условията и в договора дали влогът е гарантиран, и да ти даде информационен бюлетин за вложителите преди сключване на договора и най-малко веднъж годишно (ЗКИ, чл. 57, ал. 3) ✔. Бюлетинът съдържа размера (100 000 евро на вложител в една банка), срока (7 работни дни), валутата на изплащане и данните за ФГВБ.

Мит → истина

• Мит: „Парите ми в банката са винаги и напълно гарантирани.“
• Истина: гарантирани са до 100 000 евро на вложител в една банка (всички сметки заедно); инвестиционните продукти не са влог. Над лимита си кредитор на банката.
• Мит: „Като дойде кризата, трябва да подам молба до фонда.“
• Истина: законът не изисква молба; фондът обявява кога и къде се изплаща.

Кой печели? Спокойствието на всички вложители — защото знаят, че има правило. Фондът се финансира основно с годишни премийни вноски от банките, както и с доходи от инвестирането на средствата му (ФГВБ, въпрос 28) ✔.

→ Продължи при източника

• ФГВБ — Фонд за гарантиране на влоговете в банките: https://dif.bg ✔ (главна страница; брошурата „Въпроси и отговори за гарантирането на влоговете“, 2026, е публикувана от ФГВБ и препечатвана от банки).
• ЗГВБ, обнародван в ДВ, бр. 62 от 14.08.2015 г., пълен текст: https://dv.parliament.bg/DVWeb/showMaterialDV.jsp?idMat=96408 ✔ (първоначален текст в левове; сумите в евро — в сега действащата редакция, lex.bg: https://www.lex.bg/bg/laws/ldoc/2136592588 ✔ — чл. 9, ал. 1 „до 100 000 евро“, чл. 10, ал. 1 „до 125 000 евро“, чл. 20, ал. 5 „не по-късно от 7 работни дни“, отворено 21.10.2026).
• Директива 2014/49/ЕС — EUR-Lex (ELI): http://data.europa.eu/eli/dir/2014/49/oj ✔ (https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0049)

🧔 Възрастен ЗПУПС въвежда това в България:

• Документ с информация за таксите (чл. 103): предоставя се на хартиен или друг дълготраен носител „в достатъчен срок, преди потребителят да бъде обвързан с договор“; съдържа стандартизираните термини от списъка на най-представителните услуги (чл. 102 — списъкът се приема с наредба на БНБ); кратък, самостоятелен, четлив, на български (или на друг уговорен език), озаглавен „Документ с информация за таксите“ със стандартен символ; когато услугите са в пакет — показва таксата за пакета, включените услуги и броя им, и такса за всяка услуга извън пакета ✔ (консолидиран текст на kik-info).
• Достъпност (чл. 105): документът и речникът са на разположение по всяко време, „включително на лица, които не са клиенти“, в помещенията на доставчика и в интернет страницата му; по искане — безплатно на хартиен или друг дълготраен носител ✔.
• Отчет за таксите (чл. 106–107): доставчиците осигуряват при поискване, безплатно, най-малко веднъж годишно отчет за всички начислени такси и, ако е приложимо, лихвения процент за овърдрафт, кредитния лихвен процент по сметката и общия размер на натрупаната лихва. Съдържа: единичната такса за всяка услуга и колко пъти е ползвана; таксата за пакета и допълнителните такси; общия размер на платените такси; общия размер на наложените такси; озаглавен е „Отчет за таксите“ ✔.
• Една и съща терминология (чл. 108): в договорната, търговската и маркетинговата информация се използват, когато е приложимо, стандартизираните термини; търговски наименования са допустими само ако ясно се показва съответният стандартен термин ✔. Как се чете (контролен списък):

1. Таксата за поддържане и за карта.
2. Какво е включено в пакета и колко пъти.
3. Колко струва всяко теглене и всеки превод — вътре в банката и извън нея.
4. Овърдрафт: лихва и такси.
5. Валута на сметката и такси за конвертиране (питай банката; виж тарифата ѝ).
6. Такси при закриване и при смяна.
7. Как и кога може да се променят условията ✔ (ЗПУПС, чл. 62, ал. 1: промени в рамков договор — предизвестие най-малко два месеца).
8. Гарантиран ли е влогът и колко.
9. Къде е документът с информация за таксите (трябва да е достъпен и преди да станеш клиент). Прочитането на договора е част от отговорността на потребителя: рамката на ЕС/ОИСР (компетенция 408, 437) отбелязва, че част от защитата разчита на това потребителят да прочете предоставената информация.

Мит → истина

• Мит: „Рекламата казва всичко, което ми трябва.“
• Истина: рекламата показва изгодното. Документът с информация за таксите и договорът показват цялата цена. Те се четат преди подписа.

Кой печели? Този, който е прочел документа преди да подпише — получава сметка, която съвпада с нуждите му.

→ Продължи при източника

• БНБ — Наредба № 3 на БНБ и списък на най-представителните услуги (чл. 102 ЗПУПС); указание за документа с информация за таксите, в сила от 01.01.2026: https://www.bnb.bg/PaymentSystem/PSComparisonOfPSProvidersFees/PSCOfPSPFIntroduction/index.htm ✔
• Директива 2014/92/ЕС, глава II (прозрачност и съпоставимост на таксите): http://data.europa.eu/eli/dir/2014/92/oj ✔ (https://publications.europa.eu/resource/celex/32014L0092)

🧔 Възрастен Услуга по прехвърляне на платежна сметка (ЗПУПС, чл. 111–115) се предоставя между доставчици в България за сметки в една и съща валута. Основното от чл. 112:

• Започва приемащата банка — по твое искане и след писмено разрешение от теб (при няколко титуляри — от всеки от тях). Копие от разрешението се дава и на теб.
• В срок два работни дни след разрешението приемащата банка изисква от прехвърлящата да предостави списък на периодичните преводи и директните дебити, да спре периодичните преводи, да прехвърли положителното салдо и да закрие старата сметка — според това, което си разрешил.
• Прехвърлящата банка изпраща информацията в срок 5 работни дни; не може да блокира платежни инструменти преди датата, която си посочил (освен в случаите по чл. 74, ал. 2).
• Приемащата банка в срок 5 работни дни след получаването на информацията създава периодичните преводи, подготвя се за директните дебити и уведомява платците и получателите (или ти дава стандартни писма, ако предпочиташ сам да ги изпратиш).
• Можеш да посочиш дата за нови преводи, най-малко 6 работни дни след получаването на документите от прехвърлящата банка.
• Старата сметка се закрива, само ако няма непогасени задължения по нея. ✔ (консолидиран текст на kik-info) Такси и вреди. Прехвърлящата банка не може да начислява такси за достъп до информацията за периодични преводи и директни дебити (чл. 113, ал. 1). Другите такси за услугата трябва да са „приемливи и да съответстват на действителните разходи“ (чл. 113, ал. 4). Финансовите загуби, включително такси и лихви, които произтичат пряко от неспазване на тези задължения, се възстановяват незабавно от виновния доставчик (чл. 114, ал. 1; не важи при извънредни и непредвидими обстоятелства или нормативно задължение — ал. 2) ✔. Информация (чл. 115): банките предоставят безплатно информация за услугата — ролите на двете банки, сроковете, таксите, какво се иска от теб и как се решават спорове ✔. Сравняване. Потребителите имат право на безплатен достъп до най-малко един сайт за съпоставяне на таксите по платежни сметки (ЗПУПС, чл. 109, ал. 1) ✔. Сайтът трябва да бъде функционално независим, да показва кой е собственикът, да използва ясни критерии, да показва времето на последната актуализация и ясно да съобщава, когато не обхваща целия пазар (чл. 109, ал. 2) ✔. БНБ поддържа такава страница и публикува информация за други, които отговарят на условията (чл. 109, ал. 3 и 5) ✔. Рамката насочва към ползване на надеждни и безпристрастни инструменти за сравнение (компетенция 162). Какво да сравняваш като категория сайтове: сайтове за съпоставяне на такси по сметки (по закон, чл. 109); сайтове за съпоставяне на лихви по депозити — прочети кой е собственикът и дали получава възнаграждение от банките, защото това може да влияе върху реда на резултатите (рамката, компетенции 446 и 456). Кога си струва да смениш. Рамката (компетенции 485, 488–489) насочва към периодична преоценка на продуктите и към смяна, когато услугата е лоша или цената — неконкурентна. Смяната има смисъл, когато годишната ти икономия е по-голяма от усилието и от евентуалните такси при закриване (преценка, не правно правило).

Мит → истина

• Мит: „Смяната на банка е сложна и ще изгубя заплатата си.“
• Истина: законът урежда стъпките и сроковете и предвижда обезщетяване на загубите, причинени от нарушение (ЗПУПС, чл. 112–114).

Кой печели? Този, който периодично преглежда разходите си. Банката печели от клиент, който никога не сравнява — затова проверката е в твои ръце.

→ Продължи при източника

• БНБ — страница за съпоставяне на таксите по платежни сметки (чл. 109 ЗПУПС): https://www.bnb.bg/PaymentSystem/PSComparisonOfPSProvidersFees/PSCOfPSPFIntroduction/index.htm ✔ (страницата функционира от 31.10.2018 г.)
• ЗПУПС, чл. 111–115 — прехвърляне на платежна сметка: https://kik-info.com/normativna-baza/zakoni/zpups/ ✔ (консолидиран текст на търговски издател)

🧔 Възрастен Банката е длъжна да отговори. ЗПУПС, чл. 174: всеки доставчик предвижда процедура за жалби; той „е длъжен да се произнесе по всяка постъпила жалба в писмена форма ... в срок до 15 работни дни от получаването на жалбата“ (ал. 3). По изключение, ако не може да се произнесе по независещи от него причини, изпраща отговор със защо и кога ще получиш решение — но не по-късно от 35 работни дни (ал. 4) ✔ (консолидиран текст на kik-info). Къде следва спорът. Ако банката не се произнесе в срока или решението не те удовлетворява, спорът може да се отнесе към Помирителната комисия за платежни спорове (чл. 174, ал. 5). По чл. 175, ал. 1 комисията е орган за алтернативно разрешаване на спорове между доставчици на платежни услуги и ползватели; тя е „към Комисията за защита на потребителите“ (КЗП), независима е (ал. 3) ✔. Подава се заявление в писмена форма, по електронна поща или онлайн през сайта на КЗП (чл. 178, ал. 1); страните не плащат такса за разглеждането на спора (чл. 180, ал. 1); производството пред комисията не е задължителна предпоставка за иск пред съда (чл. 177, ал. 2) ✔. Отказ за сметка за основни операции. При отказ банката е длъжна да ти съобщи писмено, безплатно, основанието и как се подава жалба; тя те информира и за възможността да се обърнеш към БНБ и към Помирителната комисия (ЗПУПС, чл. 119, ал. 6) ✔. Други спорове. За нарушения на потребителското законодателство (напр. неравноправни клаузи) общият орган е КЗП ✔: по kzp.bg към КЗП действат 12 общи и 14 секторни помирителни комисии, сред тях секторна за финансови услуги (включително потребителски и ипотечни кредити) и отделна за платежни спорове; участието е доброволно, производството е безплатно за страните (разноски за представителство, експертиза и превод могат да са за тяхна сметка) и приключва с помирително предложение до 90 дни. Според наръчника на БНБ (юни 2024) секторната комисия разглежда спорове по договори за финансови услуги — потребителски и ипотечни кредити ✔; спорове по влогове там не са изрично посочени, затова за тях питай КЗП ⚠ (няма отворен официален текст, който да ги включва или изключва). БНБ регулира и надзирава банките, за да поддържа стабилността на банковата система и да защитава интересите на вложителите ✔ (bnb.bg, „Банков надзор“, отворено 21.10.2026). Индивидуалният спор по платежна услуга решава комисията по-горе или съдът ✔. Проверявай кой орган е компетентен за конкретния проблем преди да подаваш. Платформата ODR на ЕС за онлайн спорове е закрита от 20.07.2025 г. и не се използва. Къде се проверява лицензът.

• Регистър на БНБ за кредитните институции — списък на банките, лицензирани в България, и на клоновете на чуждестранни банки (https://www.bnb.bg/BankSupervision/BSCreditInstitution/BSCIRegisters/index.htm) ✔; на същата страница е и списъкът на кредитните институции от ЕИП, които предоставят услуги в България ✔. Отделно БНБ води регистър на финансовите институции по чл. 3а ЗКИ (https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSFIRegister/index.htm ✔) и регистри по ЗПУПС на платежните институции и на дружествата за електронни пари (https://www.bnb.bg/RegistersAndServices/RSPIPublicRegisters/index.htm ✔).
• Законът изисква лиценз за банкова дейност (ЗКИ, чл. 13, ал. 1) и ограничава привличането на влогове до лицензираните (чл. 2, ал. 5) ✔.
• Вписване в регистър не е гаранция за успех, а потвърждение, че институцията има право да работи по закон. Рамката насочва към проверка на доставчика и на информация за нарушения (компетенции 409, 411). Защита на лични данни. Не давай номера на карти, пароли и ПИН на никого. Рамката на ЕС/ОИСР (компетенции 426–429) насочва към защита на личните данни в областта на финансите; конкретните правила на банката — в нейните условия.

Мит → истина

• Мит: „Като банката каже не, това е окончателно.“
• Истина: имаш право на писмен отговор в срок и на външно разглеждане. Един спор може да се реши и извън съда, безплатно.

Кой печели? Този, който записва, пази документите и знае реда. Банката печели от мълчанието — затова го нарушаваме.

→ Продължи при източника

• БНБ — Помирителна комисия за платежни спорове: https://www.bnb.bg/PaymentSystem/PSPaymentDisputes/PSConciliationCommission/index.htm ✔ (отворена: комисията е към КЗП, независима, производството не е задължителна предпоставка за иск пред съда)
• КЗП — видове помирителни комисии: https://kzp.bg/bg/koi-sa-vidovete-pomiritelni-komisii ✔
• ЗПУПС, чл. 174–180: https://kik-info.com/normativna-baza/zakoni/zpups/ ✔ (консолидиран текст на търговски издател)